ZayZoonは、従業員がより早く給与を受け取るために5ドルを請求したことでスタートしたフィンテック企業です。同社はFrameworkとEDCを主導するシリーズBラウンドで、ATB Financialも参加した3450万ドルを調達しました。
CEOのダリー・チューア氏は、この資金を使用してZayZoonの成長を加速し、製品ロードマップ上の新機能の開発を促進するために「全力を尽くす」と述べています。
チューア氏はTechCrunchのインタビューで、「ZayZoonは1億ドル以上を稼ぐ1000万人の従業員を救うという使命を持っています。私たちは困窮している従業員を助けることに注力し続けることでそれを達成します。同時に、中小企業は自身の財務上の課題に直面しながら、優秀な人材を雇用するのに苦労しています。ZayZoonは、従業員が高利子のローンや不必要な銀行手数料から遠ざかりながら、雇用主が採用と離職率の低下を支援します。」と語っています。
チューア氏は2014年にカルガリーを拠点とするZayZoonをテイト・ハッカート氏とジェイミー・ハ氏と共同設立しました。チューア氏はシリアルアントレプレナーであり、ハッカート氏の最初の概念実証に参加し、ハ氏とはZayZoonが参加している地元のスタートアップイベントで出会いました。
ハッカート氏は、チューア氏やハ氏と出会う数年前にビジネスのアイデアを持っていました。16歳当時、商業漁船で働いていたハッカート氏は、給料日までのギャップを埋めるため、Craigslistやカナダのクラシファイド広告サイトKijijiを通じて現金を貸しました。
創業以来、チューア氏によれば、ZayZoonはその種のアプリの中で最も急成長しており、アメリカ全土で1万人以上のビジネス顧客を獲得し、160以上の給与支払いプロバイダと提携しているとのことです。
「ZayZoonは従業員が給与日まで待つ必要なく必要な時に給与を受け取ることができるようにするアプリです」とチューア氏は述べています。「これにより、給与日ローンや不必要な銀行手数料から遠ざかることができます。」
ZayZoonは、先払い賃金（EWA）として知られるフィンテック企業の一環ですが、ほぼ同じ仕組みで運営されています。ZayZoonの場合、5ドルの手数料で従業員は正規の給与の一部を早く請求することができます。ZayZoonは、1回の給与支払いごとに最低20ドルから最大200ドルを引き出すことができます。
ZayZoonや他のEWA企業は、自社の製品を高利子のローンやクレジットカードから離れる方法として位置づけています。しかし、現実は彼らのマーケティングが示唆するほど花のようなものではありません。
一部の消費者団体は、ZayZoonのようなEWAプログラムが米国の「真実の貸借法（Truth in Lending Act）」に基づき貸借関係として分類されるべきだと主張しています。この法律には、特定の料金を引き上げる前に貸し手が予告をするといった保護措置が含まれています。ユーザーはZayZoonに返済する法的義務はありませんし、ZayZoonも支払いの回収措置を取りません。しかし、ZayZoonはユーザーの銀行口座から自動的な引き落としを行うため、手数料を通じて事実上利息を請求しながらユーザーをオーバードラフト状態にする可能性があります。
ZayZoonは手数料無料の支払いオプションも提供しています。ただし、従業員はCVSやTargetなどの小売パートナーのギフトカードで支払いを受け取ることと、広告目的で自分の名前、生年月日、性別、住所など個人情報を共有することに同意する必要があります。（労働者はZayZoonのカスタマーサポートにメールを送信してデータの削除を依頼することができますが、アプリ内で簡単にできるメカニズムはありません。）
1回の給与期間ごとに5ドルの手数料はそれほど高額ではなく聞こえるかもしれません。しかし、低所得労働者にとっては負担が重く、その結果は壊滅的なものになります。1つの2020年の研究では、貯蓄が100ドル減るだけで、家族が利子の高いローンを追求したり、公共料金の支払いを見送る可能性がより高くなることが示されています。そして、米国の家族の約5分の1が2週間未満の流動性のある資金を持っていると推定されています。
ZayZoon、Refyne、Branch、DailyPay、Evenなどの競合他社と同様に、彼らはビジネスのリテンションツールであると主張しています。しかし、EWAプログラムが企業にとって実際にプラスになるかどうかはまだ不明です。例えば、ウォルマートは従業員に給与を早めに払うことでリテンションを向上させることを期待していましたが、結果として従業員が早いうえにアクセスするサービスを利用すると、むしろ早く辞める傾向があることがわかりました。
しかし、EWAの利用は増加傾向にあります。調査会社Aite-Novaricaの2021年の報告書によれば、労働者は2020年にEWAアプリを通じて95億ドルを引き出し、2019年の63億ドルから、2018年の32億ドルから増えたと推定されています。
特に低いクレジットスコアを持つ労働者の間で人気が高まっていることから、規制当局も関与し始めています。ネバダ州は6月に、早期賃金支払いプロバイダに対して監査と検査を義務付ける法律を制定しました。その翌月、ミズーリ州もEWA企業に対して登録と1000ドルの登録料の支払い、最低2年間の支払い記録の保持を
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