仮想通貨の多くの壮大な約束の中でも、特に称賛されるものの一つは、財務的な包摂を受けていないユーザーに金融への参加の機会をもたらす可能性です。ナイロビを拠点とするKotaniペイは、アフリカの銀行口座を持たない大勢の人々にとって、境界を越えた送金をより簡単にするというビジョンを持つ仮想通貨決済のスタートアップです。
2年前に設立されたこのスタートアップは、ケニア、ガーナ、ザンビア、南アフリカを含む何億人もの人々の生計に関わる使用事例を目指しています。P1 Venturesをリードとした200万ドルの事前シードラウンドを含む、DCG/LunoやFlori Venturesを含む多くの投資家から資金を調達し、ルワンダ、セネガル、コートジボワール、タンザニア、ナイジェリアへのさらなる拡大を計画しています。
世界銀行によると、サブサハラ地域は今年約550億ドルの送金を受け取る見込みです。一部のアフリカの国では、送金がGDPの20%を占めることもあります（国際連合の統計による）。
アフリカの経済における重要な役割にもかかわらず、送金は克服困難な課題に直面しています。いくつかの国では、送金額の20%に当たる高額な手数料がかかります。未発展な銀行システム、情報の非対称性、為替の変動など、さまざまな要因が高額なコストの要因となっています。多くの場合、家庭では銀行口座がなく、公式の身分証明書を開設することもできません。
Kotaniは、伝統的な送金方法の障壁としてこれらの問題を認識し、ブロックチェーンを用いてアフリカへの送金を容易にする提案を行っています。具体的には、米ドルなどの法定通貨にペッグされた仮想通貨であるステーブルコインを利用して、かつての方法に比べてコストの一部で国際送金を行うことを提案しています。
そして、モバイルウォレットに保持しているステーブルコインを現地通貨でキャッシュアウトし、ローカル通貨での支払いに利用するために、Kotaniはブロックチェーンとローカル決済ネットワークを接続するミドルウェアを構築しています。これにより、多くのユーザーがインターネットを使用せずに携帯電話でお金を送金できる通信プロトコルであるユニストラクチャード補完サービスデータ（USSD）を利用できます。
Kotaniは、仮想通貨プラットフォームのスマートコントラクトとモバイルマネーAPIを結びつけるB2Bソリューションとして、自社の技術を提供しています。主な仮想通貨パートナーには、Yellowcard、DCG、Fonbank、CeloのValora、Mercy Corps、UNICEF Crypto Innovation Fund、Stellarなどが含まれます。
また、Kotaniは現地通貨を米ドルに交換する「オンランプ」の機能も提供しており、現時点では主に事業に対応していますが、必要なライセンスを取得すれば将来的には一般のユーザーにも開放される可能性がありますと創業者は述べています。共同設立者によると、「現地の外国為替サービスや送金事業者との提携を通じて、流動性プロバイダのネットワークを活用して現地の米ドルを入手しています」とのことです。
Kotaniで行われる送金のほとんどは、現在までに2300万ドルに上る受領支払いです。エンタープライズの重点を考えると、プラットフォームの平均トランザクションサイズは15万ドルです。Kotaniは他の決済インフラプロバイダと同様に、総トランザクション高額の約1%のインターチェンジ手数料により収益化しています。
このスタートアップは、NigerianのスタートアップであるFuhlstackを買収した後、その他の製品も導入する予定です。これにはReconciliation-as-a-Serviceとしての「Reconset」と、Ledger-as-a-Serviceとしての「Money Ledger」が含まれます。Kotani Payの共同設立者であるMacharia氏とSamuel Kariuki氏に加えて、Fuhlstackの創設者であるLemuel Okoli氏もチームに加わります。
仮想通貨の規制
外貨準備のバランスを傾けかねないビジネスを展開しているKotaniは、すでに規制当局の注目を浴びている可能性があります。規制当局についてMacharia氏は「当社が事業を展開している国々の中央銀行は、銀行やモバイルマネーサービスへのターミネーションポイント全体を監視しているため、これらのトランザクションを監視しています。」と述べています。
「当社は現地のモバイルマネーオペレーターと直接協力するか、規制されたパートナーの憲章の下で作業を行い、当社の運営に適合していることを確認しています。」と彼は続け、「中央銀行は、一部のユースケースに興味を持って参加し、中央銀行デジタル通貨の開発に取り組んでいるため、実際にはこれらのユースケースに興奮しています。」と付け加えています。
仮想通貨の規制環境は急速に変化しており、米国など一部の地域では投資家の信頼が損なわれ、アジアを含む他の地域では好感が持たれています。Macharia氏は、大陸全体の規制の発展について「肯定的」と感じています。
彼は「ボツワナ、モーリシャス、南アフリカなど南部アフリカでの肯定的な動きがみられます。これらの国は、デジタル資産の金融テクノロジーフィンテックを規制する仮想資産サービスプロバイダーライセンスを導入しています。欧州連合議会で可決されたMiCaも、安定コインの発行者やオンランプ、オフランプ、取引所を規制するポジティブな展開です。」と述べています。
さらに、「Capital Markets Authorityなどのケニアの規制当局との連携に基づき、ケニア、ガーナ、ナイジェリアなどの他の市場も追いつくまで時間の問題だと考えています。」とも述べています。
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